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海南特区报
2019年08月24日 13:03

名爵娱乐平台  积极培育市场主体搭建“域平台”,利用好“市场型系统性信用资源”。文/北京大学软件与微电子学院教授窦尔翔一些地方政府在帮助本地企业解决融资难题时,常常会有这样的困惑:对于好的企业,金融机构追着给,低利率给,人家都不要;对于那些不怎么好的企业,由于缺乏抵押物,即便是高利率,金融机构也不愿意给。为解决这种金融资源错位闲置问题,不少地方政府成立了担保基金,以便促成金融供求双方的“市场出清”。这虽然展现了工作积极性,但政府亲自下场变身市场主体,在一定程度上远离了风险规避原则,无论是从政府职能定位出发,还是从培育企业的抗风险能力考虑,这种做法都有不足之处。在目前的基础上,一个更稳妥而市场化的办法,是寻找或者促成一个市场化的信用创造主体,为那些缺乏信用资源的企业创造信用资源。政府的担保基金由此可转变为金融促进引导基金,发挥双重效能:一来以超前的理念和金融创新能力,辅导和培育市场金融主体,为信用稀缺企业赋能;二来在保持为融资主体提供信用额度的同时,也规避了信用风险,形成PPP金融促进模式。与传统“嫌贫爱富”式的信用融资模式相比,这种“政府型系统性信用资源”模式的原理是政府通过对金融主体的事前征信,事中预警控制,事后严厉惩戒来确保纯信用金融的安全性,它要求国家对个人账户、资金流动通道、资金结算通道、资金使用方式都有严格的规定和管理,在一些西方国家,它已被证明是一种有效的金融模式创新。不过由于我国金融界相关理论成果不够充裕,再加上政府的制度措施相对稳定,难以快速调整,导致地方缺乏对“政府型系统性信用资源”概念的认知,所以短期内还难以建立并完善这一信用资源模式的生产机制。在此背景下,除了继续完善认知和机制,另一个可行的办法是充分利用好与“政府型系统性信用资源”互为补充的“市场型系统性信用资源”,积极培育市场主体搭建“域平台”,通过“熟人域”“县级行政域”“产业生命链域”这三个层次的“域平台模式”,解决融资难题。具体而言,“熟人域信用资源模式”,靠的是熟人评价所产生的粘度转化物,简单而言即发展依靠商会、同乡、校友等社会关系的信用模式,优势是灵活,但范围有限,资金供求双方的匹配弹性较小,金融均衡的总量和结构都难以达到最优化,存在一定的管理难度。“县域模式”即“县域市场型系统性信用资源”模式,将金融交易者的范围限定在县域内,在金融治理层面上,金融交易者的紧密和松散程度具有较好的均衡性。相对来说,平台搭建和管理成本小,管理效率较高。“链域模式”指的是“产业生命链型系统性信用资源”模式,要求将同一产业类型链的终极消费者和终极供给者整合在同一个平台上,利用整合出来的价值实现链平台资格管理机制,筛选出金融交易的合格主体,纳入融资体系,产生粘度效应,最终待在平台内的主体就会得到一定额度的融资。


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《今日印度》23日澄清说,这其实是一张旧照片,是2017年由印度摄影师阿维纳什(AvinashLodhi)在印度贾巴尔普尔的一个猴子部落拍摄的。虽然昨日公布美国PMI指数跌破50荣枯线,衰退信号!但是黄金并没有开启上涨模式,因为此前黄金的强势上涨是建立在经济衰退和美联储开启降息周期的预期之上的,所以现在任何的利多都是此前消化过的!如果今晚鲍维尔的讲话不能得到任何降息周期的信号,黄金的上涨将失去支撑,极大可能破位1490下探1470!但是相反如果讲话符合市场鸽派预期,黄金将会借助1490支撑开启反弹,但是再次破位1535新高的可能也极小!

随后,鲍威尔在美联储杰克逊霍尔年度研讨会上发表讲话时说,美国经济“总体上继续表现良好”,但他承认,“贸易政策的不确定性似乎在全球经济放缓中发挥了作用。”名爵娱乐平台校霸逼迫学生交往;  “做互联网保险如暗夜爬山。”文/《财经国家周刊》记者宋怡青实习生龚文清2016年2月16日,农历正月初九。作为国内四大互联网保险公司之一,易安财产保险股份有限公司(下称“易安财险”)在一场燃情中开局,当月首单告捷,当年更是创下盈利奇迹。不料随后的三年,曾经的亮光逐渐暗淡,历尽了闪耀、褪色、黯淡的漫长时光,跌跌宕宕中行至当下。2018年易安财险亏损1.99亿元。在这背后,监管罚单、投诉高企,辅以“砍头息”旋涡、居高不下的获客成本,“互联网+保险”诸多期待的背后,是道不尽的坎坷。这是行业的困境?公司战略的问题?还是兼而有之?成立之初,易安财险CEO曹海菁曾经发出“做互联网保险如暗夜爬山”的感慨。如今,夜深路遥,雨残花稀,易安更需蓄力待时,探索破局之策。“砍头息”旋涡7月22日,银保监会财险部下发了《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》,要求财险公司立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务,关闭清理相关业务管理信息系统。“今年5月、6月,公司已经对合作的借贷平台进行了全面梳理,暂停了借款人意外险的合作。目前,公司正积极处理,做好客户服务工作。”曹海菁在接受《财经国家周刊》记者采访时表示。在这一通知和调整之前,易安财险屡屡被卷入投诉的旋涡。此前,多个互联网投诉平台投诉人表示,自己在不知情的状况下,向网贷平台借款后,被划扣一笔钱,以数十倍甚至上百倍于市场价的价格,购买了易安财险借款人意外险,并且保费还被计入还款总金额。有专业人士分析,网贷平台将借款人购买保险的费用算在借款金额之内进行提前扣除,实际上相当于变相收取了高额利息,有“砍头息”之嫌。对此易安财险曾回应,保险公司对某些借贷平台上的人群判定的整体风险等级较高,导致定价比普通意外险高。年报显示,2017年和2018年,意外伤害险位居易安财险保费收入前两大险种,录得保费收入分别为3.2亿元和5.5亿元。一位接近易安财险的业内人士分析,与网贷合作销售意外险,可以为险企获得更多客户,尤其对易安这种互联网险企,这条渠道显得尤为重要。但是,在与网贷的合作竞争中,传统的“价格战”也随之而来,给平台返佣越来越高,长此以往风险难以防范。这也是监管叫停的主要原因。“买路钱”高企作为专业互联网保险公司,易安财险最大的特点即不设分支机构,也就是保险产品的销售、承保、理赔皆线上进行。这种轻资产的模式,曾经引来众多传统险企的羡慕。但看似轻资产的背后,却是高额的渠道成本。由于不设线下分支机构,易安财险对于流量的需求十分迫切,需要向流量平台支付高额“引流”费用,这也是其费用支出的“大头”。前述业内人士告诉记者,由于很多流量平台并没有代理销售保险产品的资质,因此,保险公司便以“技术服务费”“业务管理费”等代替“代销保险手续费”。在这种经营模式中,硬币的一面是,业务费用不断向“买路钱”倾斜,由此带来经营成本的增加。曹海菁对本刊记者坦言,易安财险在某些意外险领域的获客成本的确过高,甚至在85%以上。年报显示,2016年,易安财险业务管理费为2.42亿元;2017年为4.18亿元,同比增长72.80%;2018年,易安保险业务管理费为6.88亿元,同比增长64.24%。而硬币的另一面则是,流量平台仅能销售场景化、碎片化的产品,几十元甚至几元的单均保费居多,险企难以直接获得客户二次开发。循环往复,某些互联网险企陷入了“保费越高,亏得越多”怪圈。如今,流量巨头们都积极布局保险领域,或联手传统险企,或谋求代理牌照。身处夹缝中的易安财险,未来如何保证流量的获取?对此,曹海菁表示,公司也在积极探索,自建流量池,希望未来将更多的客户引入易安财险的官网。业绩是个难题在格局固化的财险市场,新生险企总希望借助互联网在新技术、新模式上有所破局。易安财险显然有这样的期待。遗憾的是,近年来,无论从保费还是利润来看,易安财险均不理想。从保费增幅来看,2016年,易安财险已赚保费为2.15亿元,2017年猛增至6.87亿元,2018年翻倍至11.83亿元。增速看似迅猛,但相对于财险市场万亿保费规模,不过千分之一。而且,迅猛的保费增速也未能维持。有媒体报道,今年前四个月,易安财险的保费增速出现了负增长。在利润方面,易安财险在成立的头两年取得了并不高的利润收成,两年的净利润分别为157.15万元、711.05万元,成为四家互联网保险公司中唯一盈利的企业。然而,2018年急转直下,亏损1.99亿元。曹海菁告诉本刊记者,去年亏损与资本市场下行不无关系。年报显示,2017年,易安财险获得了1.09亿元的投资收益,而到了2018年,投资收益缩水至5310万元。在亟须快速做大的保费规模及日渐上升的亏损间,易安财险的偿付能力已经由2016年的703.55%降至今年一季度的153.73%。值得一提的是,2018年年报显示,易安财险保费收入居前五位的险种分别是健康险、意外伤害险、家庭财产保险、保证保险、责任保险。产品与传统险企雷同,并无突出互联网优势。借助线上优势,互联网险企们对创新都进行了诸多的尝试,易安财险也不例外,与医疗机构合作,推出了新型脑卒中保险、乙肝保险、挂号险等产品。但是这一类产品创新仍然停留在表面,尚未形成气候,更逞论对传统保险产品模式的改造与颠覆。曹海菁也表示,因为这样的保险比较新,没有行业数据,需要公司根据市场情况来进行产品的快速迭代。

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